ASSURANCE DE PRET de la part de Evelyne R

Un blog sur l’assurance de prêt ? Encore un blog technique où on se gargarise de mots et où finalement on n’en sait pas plus !

Eh bien non : un blog où nous nous appliquerons à démystifier l’assurance de prêt et ses termes barbares « invalidité permanente et totale, contrats individuels, exclusions, garantie chômage etc… », à en démonter les rouages et à vous en faciliter la compréhension.

L’assurance de prêt, encore appelée assurance emprunteur ou couverture de prêt est l’assurance liée à votre prêt, qu’il soit immobilier, regroupement de crédits, consommation, travaux, etc... L'assurance de prêt permet de prémunir l'organisme prêteur (le plus souvent la banque) contre le risque pour l'emprunteur, c'est-à-dire vous, de ne plus pouvoir rembourser les échéances de son prêt (en cas de décès, de maladie, d’invalidité, de chômage, etc…). Par exemple, en cas de décès, l'assureur s'engage à rembourser le capital restant dû à votre banque. C’est tout simplement une assurance décès, avec la possibilité de s’assurer pour des garanties complémentaire, par exemple l’arrêt de travail, la fameuse garantie ITT « incapacité temporaire totale ».

Qui dit assurance décès dit assurance liée à la personne : chaque individu qui emprunte devra souscrire son contrat d’assurance de prêt. Pour un couple qui souhaite emprunter pour construire sa maison, cela implique deux contrats ou bien un seul contrat mentionnant les deux assurés. Bien entendu, pas besoin d’être en couple pour souscrire un contrat d’assurance de prêt ; les assurés sont les emprunteurs (ceux qui sont mentionnés sur le contrat de prêt) : un couple marié, pacsé, en concubinage, un père et son fils qui empruntent pour du nouveau matériel pour leur société, deux soeurs qui achètent une maison dans le cadre d’une SCI, etc…

La quotité, qu’est-ce que c’est ? C’est le pourcentage pour lequel vous choisissez d’être assuré. Généralement, on assure les personnes qui détiennent les revenus.

Prenons l’exemple précédent du couple qui emprunte pour la construction de sa maison. L’emprunteur 1, disposant de meilleurs revenus, peut choisir d’être assuré à 75 % et l’emprunteur 2, ayant des revenus plus faibles, d’être assuré à 25 %. C’est logique, si l’emprunteur 1 décède, l’assurance remboursera à la banque 75 % du capital restant dû et l’assuré 2 ne sera plus endetté qu’à hauteur de 25 % du prêt initial. Ayant des revenus plus faibles, l’assuré 2 sera en mesure de faire face à cette dette diminuée de 75 %.

Cette répartition en pourcentage s’appelle la quotité. Ceci n’est qu’une possibilité, l’essentiel étant d’avoir une couverture globale d’au moins 100 %. Regardez les exemples suivants :

Emprunteur 1 Emprunteur 2 Total de la couverture

75 % 25 % 100 %

50 % 50 % 100 %

60 % 40 % 100 %

Il est bien sûr possible d’assurer chaque personne à 100 % ou bien une seule des deux à 100 % et la deuxième personne à une quotité moindre :

Emprunteur 1 Emprunteur 2 Total de la couverture

100 % 100 % 200%

100 % 50 % 150 %

75 % 75 % 150 %

Quel est l’intérêt d’une assurance à 100 % pour chaque assuré (on dit aussi 100 % sur chaque tête) ?

Au décès de l’emprunteur 1 assuré à 100 %, le prêt est soldé par la compagnie d’assurance. L’assurance de l’emprunteur 2 cesse automatiquement. Les charges qui incombent à l’emprunteur 2 sont celles du couple : factures du quotidien pour l’entretien de la maison : EDF, eau, assurance, chauffage, réparations, taxes foncières, taxe d’habitation… ce qui pour une personne seule peut suffire amplement. L’emprunteur 2 ne dispose plus des revenus de son conjoint mais grâce à l’assurance de prêt répartie à 100% sur chaque tête, il n’a lus à se soucier de rembourser le prêt immobilier.

Avant de chercher à faire des économies sur l’assurance, réfléchissez aux conséquences d’une couverture d’assurance à 50 % seulement sur chaque tête : en cas de décès, chaque emprunteur aura-t-il la possibilité de faire face au remboursement du prêt pour 50 % et aux charges du quotidien avec ses seuls revenus ?